Vous vous êtes surement déjà demandé s’il était possible de cumuler deux mutuelles santé.
Peut-être que la couverture offerte par celle de votre entreprise ne suffit pas pour vos besoins, notamment en optique ou dentaire.
Ou certainement, cherchez-vous une solution pour mieux vous protéger face à des dépenses imprévues de santé (comme pour des soucis dentaire, optique…).
Quelle que soit votre situation, il est essentiel de bien comprendre comment fonctionne le cumul de mutuelles avant de faire un choix.
Ainsi, dans ce guide, nous allons passer en revue les bases d’une mutuelle santé, les raisons pour lesquelles certaines personnes choisissent d’en avoir deux.
Aussi, vous allez bien comprendre ce que la loi en dit, ainsi que les avantages et les inconvénients à connaître sur la surcomplémentaire santé.
De cette façon, et avec des exemples concrets, vous pourrez voir plus clair et décider en toute connaissance de cause.
Peut-on avoir deux mutuelles santé en même temps ?
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?
Une mutuelle santé est un contrat qui complète les remboursements de la Sécurité sociale.
En d’autres termes, elle couvre une partie des dépenses de santé que l’Assurance Maladie ne prend pas entièrement en charge.
Par exemple, si vous consultez un spécialiste ou que vous devez acheter des lunettes, la Sécurité sociale rembourse seulement une partie de la facture.
C’est là que la mutuelle intervient pour alléger le montant restant à payer.
Il existe différents types de mutuelles, chacune proposant des niveaux de garantie adaptés à des besoins spécifiques : consultations médicales, soins dentaires, hospitalisation, etc.
Le choix d’une mutuelle dépend donc de vos besoins pour éviter de vous retrouver face à des frais imprévus.
Peut-on légalement cumuler deux mutuelles santé ?
La réponse est oui. Il est tout à fait légal en France de cumuler deux mutuelles santé.
Toutefois, cela ne signifie pas que vous serez remboursé deux fois pour le même soin. La législation encadre bien ce cumul.
Prenons un exemple : si vous avez une mutuelle obligatoire via votre employeur, et que vous décidez d’en souscrire une autre de manière individuelle, il faudra organiser les remboursements entre les deux.
La première mutuelle, souvent celle de votre employeur, intervient en priorité.
Ensuite, si le remboursement de la première mutuelle ne couvre pas entièrement les frais restants, la deuxième mutuelle peut intervenir pour compléter.
C’est ce qu’on appelle le principe de non-enrichissement : vous ne pouvez pas être remboursé plus que ce que vous avez dépensé.
Pourquoi souscrire à 2 mutuelles santé ?
Plusieurs raisons peuvent motiver le choix d’avoir deux mutuelles santé.
Voici les principales :
Renforcer sa couverture
Certaines mutuelles, notamment celles fournies par les employeurs, peuvent avoir des garanties limitées.
Par exemple, si vous avez besoin de soins dentaires fréquents ou d’optique coûteux, votre mutuelle professionnelle pourrait ne pas suffire.
Une seconde mutuelle peut alors venir compléter cette couverture pour réduire vos frais.
Besoin spécifique des indépendants
Les travailleurs indépendants peuvent aussi opter pour une deuxième mutuelle afin de répondre à leurs besoins spécifiques, souvent différents de ceux des salariés.
Cela leur permet d’avoir une protection mieux adaptée à leur situation.
Tranquillité d’esprit
Pour certains, le cumul de deux mutuelles est une manière d’être rassuré.
Cela offre une sécurité supplémentaire en cas de dépenses importantes, comme une hospitalisation ou des soins coûteux.
Avoir deux mutuelles peut ainsi vous éviter de mauvaises surprises financières.
Quelles sont les limites de la surcomplémentaire santé ?
Bien que cumuler deux mutuelles semble avantageux, il y a certaines limites à prendre en compte :
Le mythe du double remboursement
Comme expliqué plus haut, même si vous avez deux mutuelles, vous ne pouvez pas être remboursé deux fois pour la même dépense.
Par exemple, si une consultation coûte 100 € et que la Sécurité sociale rembourse 70 €, votre première mutuelle pourrait prendre en charge les 30 € restants.
La deuxième n’interviendra que si la première ne couvre pas tout.
Priorité des remboursements
Lorsque vous avez deux mutuelles, l’ordre des remboursements est important.
Généralement, la mutuelle fournie par votre employeur sera la première à intervenir.
La seconde prendra le relais si nécessaire, selon ses garanties.
Ce processus est souvent automatisé grâce à la télétransmission, mais dans certains cas, vous devrez peut-être gérer les demandes de remboursement manuellement.
Gestion administrative
Avoir deux mutuelles signifie également plus de démarches administratives.
Si la télétransmission entre vos deux mutuelles ne fonctionne pas correctement, vous devrez envoyer vos documents à chacune, ce qui peut prolonger les délais de remboursement et compliquer la gestion.
Les limites de la surcomplémentaire santé.
Exemples concrets : comment fonctionne le remboursement avec deux mutuelles ?
Pour mieux comprendre le fonctionnement du cumul de mutuelles, voici quelques exemples qui peuvent vous aider :
Soins dentaires
Vous devez payer 500 € pour un soin dentaire.
La Sécurité sociale vous rembourse 100 €, et votre première mutuelle prend en charge 200 €.
Il vous reste donc 200 € à payer.
Si vous avez une seconde mutuelle, elle peut intervenir pour couvrir tout ou une partie de ces 200 €, en fonction de ses garanties.
Achat de lunettes
Supposons que vous achetiez des lunettes à 400 €.
La Sécurité sociale rembourse ainsi environ 15 €. Si votre première mutuelle rembourse 150 €, il vous reste 235 € à votre charge.
C’est là que votre seconde mutuelle peut intervenir pour réduire, voire éliminer, cette somme.
Hospitalisation
En cas d’hospitalisation, notamment si vous optez pour une chambre individuelle, cumuler deux mutuelles peut s’avérer très utile.
Si la première mutuelle ne couvre qu’une partie des frais, la seconde pourra compléter, vous évitant ainsi de payer de votre poche.
Quels sont les avantages proposés ?
Les avantages d’avoir deux mutuelles santé sont avant tout liés à une meilleure couverture de vos dépenses.
En effet, certains frais médicaux comme l’optique, le dentaire ou l’audiologie peuvent rapidement devenir coûteux.
Souscrire à une seconde mutuelle permet souvent d’obtenir des remboursements plus élevés, dans la limite du montant restant à votre charge et des garanties choisies.
Quels sont les inconvénients d’avoir 2 mutuelles santé ?
Bien que cela semble pratique, cumuler deux mutuelles présente également certains inconvénients.
- Un coût supplémentaire : Souscrire à deux mutuelles signifie payer deux cotisations. Cela peut rapidement représenter une dépense importante, surtout si les contrats sont coûteux. Avant de vous lancer, vérifiez si cette double couverture est réellement avantageuse pour vous.
- Complexité administrative : Comme mentionné précédemment, la gestion administrative peut devenir plus complexe. Il vous faudra peut-être envoyer les factures aux deux mutuelles, ce qui rallonge les délais de traitement.
- Garantie redondante : Il est possible que certaines garanties proposées par vos deux mutuelles se chevauchent, ce qui peut entraîner une dépense inutile. Vous pourriez payer pour des prestations déjà couvertes par votre première mutuelle.
Pour résumer
Cumuler deux mutuelles santé en France est tout à fait possible, mais cela nécessite une bonne organisation.
Si vos besoins de santé sont spécifiques ou que votre mutuelle actuelle ne couvre pas suffisamment certains soins, une seconde mutuelle peut être une solution.
Toutefois, prenez le temps d’évaluer les avantages et les inconvénients, notamment en termes de coûts et de gestion.
Avant de souscrire à une suprcomplémentaire santé, comparez les différentes offres et demandez-vous si cette double couverture est réellement bénéfique pour vous.
Si oui, vous pourrez alors optimiser votre protection santé pour être mieux couvert face aux imprévus.
